Сизифов кредит: как избежать долговой ямы в условиях кредитной кабалы

Сизифов кредит,
или о том, что надо знать о договорах займа.

Кредит! Такое простое слово латинского происхождения содержит столько энергии и смысла, что человеку, оформившему кредит кажется, что для него открываются безграничные возможности: посетить сказочные страны, провести шикарное застолье, приобрести первоклассную технику, купить дом своей мечты. Человек чувствует себя самим Ахиллом и думает, что стоит только захотеть и все желания сбудутся.

Но в этой эйфории человек порой забывает о своей «ахиллесовой пяте»: кредит рано или поздно надо вернуть и… с процентами!
Так и получилось, что большинство работающего населения Казахстана взяло кредиты в банках второго уровня и теперь не в состоянии вернуть эти суммы. Дело доходит до того, что многим стало не хватать денег на самое необходимое. И тут как тут появились микро-финансовые организации, предлагающие быстрые кредиты до зарплаты. Однако население это не спасает, а только усугубляет финансовое положение, вгоняет ещё больше в долговую яму.

В этой небольшой статье мы расскажем о том, что должен знать каждый гражданин, задумавший оформить кредит. Речь пойдёт о размерах вознаграждения по кредиту и о взыскании пени, штрафов и иных платежей по договору займа.

Особую актуальность данная тема приобрела после того, как в производство Конституционного Совета Республики Казахстан поступило обращение судей Мангистауского областного суда о признании неконституционным подпункта 5 пункта 1 статьи 725-1, пункта 5 статьи 718 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409, пункта 7 Правил расчёта годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа, утверждённых Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197, а также названных Правил. Мангистауский областной суд, рассмотрев апелляционные жалобы Измагамбетовой Н. Р., Исмуханбетовой Ж. М., Каримова Р. В. на решения суда № 2 города Актау Мангистауской области по искам названных лиц к товариществу с ограниченной ответственностью «Деньги населению», БИН 120740002769 (далее - ТОО), о признании договоров займа недействительными, приведении сторон в первоначальное положение, пришёл к выводу, что вышеуказанные нормы Гражданского Кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) и Правила расчёта годовой эффективной ставки вознаграждения не соответствуют статье 14 Конституции Республики Казахстан, так как создают неравное положение между микро-финансовыми организациями и банками второго уровня.
Проще говоря, эти граждане взяли в микро-финансовой организации условно взаймы 100 000 тенге и, учитывая проценты, пеню и всевозможные комиссии, общая сумма долга составила более 100 процентов от суммы займа и логично, что заёмщики такую сумму были не в состоянии вернуть.
А такое положение дел вовсе противоречит гражданскому законодательству и банки второго уровня, а также микро-финансовые организации, нарушают закон, когда увеличивают сумму долга, превышающую сумму займа.

Итак, что нужно знать вам, уважаемые читатели, если вы решились оформить кредит:
1. Согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 725 ГК РК (Особенная часть) «все платежи заёмщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа».

Проще говоря, если вы взяли в микро-финансовой организации займ в размере 100 000, то общая сумма задолженности, включая пеню, всевозможные комиссии, вознаграждение не могут превышать 200 000 тенге и микро-финансовые организации, банки второго уровня могут взыскивать с вас только сумму в пределах 200 000 тенге;

2. Что касается ежегодной эффективной ставки, то она не может превышать 100 процентов от суммы займа (подпункт 5 пункта 1 статьи 725-1 ГК РК). Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 декабря 2012 года № 377 «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» утвердило предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по банковским займам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность в размере 56 (пятидесяти шести) процентов.

А вот уже правила расчёта годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа, утверждённые Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197 установили, что в размер ставки вознаграждения включаются все платежи заёмщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа. Но в расчёт годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа не включается неустойка (штраф, пеня) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа.

Таким образом, при заключении договора займа необходимо проверить, чтобы все комиссии были включены в ставку вознаграждения и не считались как отдельный платеж.

3. Согласно подпункту 6 пункта 1 статьи 725 ГК РК (Особенная часть) «размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год.».

Это значит, если ваш кредит составляет 100 000 тенге, то сумма неустойки не должна превышать 500 тенге в день (0,5 процента от суммы займа), но банки второго уровня и микро-финансовые организации не могут начислить сумму неустойки свыше 10 процентов (то есть, общая сумма неустойки не должна превышать 10 000 тенге в год);

4. Хорошо, даже если вы заключили договор займа и банк второго уровня или микро-финансовая организация насчитала вам заоблачные проценты и комиссии, то такой договор займа считается ничтожным, то есть, данный договор не породил прав и обязанностей у сторон и в случае судебного разбирательства нет необходимости доказывать его ничтожность (пункт 2 статьи 725-1 ГК РК). Поэтому, смело подавайте в суд, чтобы он вынес соответствующее решение о ничтожности договора и в таком случае стороны возвращаются в первоначальное положение (реституция).
Дорогие товарищи! Запомните одну вещь: манипуляторы пытаются вас убедить в том, что если вы, даже не читая договор, подписали его, то обязаны соблюдать его положения, даже если он явно нарушает ваши права и ставит вас в безвыходное положение. Не ведитесь на это! Даже если вы подписали договор, содержащий нормы, явно нарушающие нормы гражданского законодательства, и нарушают ваши права, то это у вас не отнимает права обратиться в суд за защитой своих прав и интересов! Если вы не прочитали договор и подписали его, то вы не лишаетесь права обратиться в суд, а для легитимности договора займа мало иметь волеизъявление сторон: необходимо, чтобы договор займа соответствовал нормам Конституции и гражданского законодательства!

В качестве заключения мы дадим вам несколько простых, но банальных советов:
- Перед тем как взять договор, ознакомьтесь с законодательством Республики Казахстан, чтобы знать, сколько и в каком размере банки второго уровня и микро-финансовые организации могут взыскать с вас;

- Как бы банально это не звучало, но всё-таки постарайтесь и прочитайте договор займа;

- В случае, если банк второго уровня или микро-финансовая организация начисляют вам проценты, комиссии, неустойку, которые явно стали превышать сумму долга, то обязательно фиксируйте на мобильные устройства уведомления и сохраняйте документы. Зачем это делать? В практике случалось так, что в суде банки и микро-финансовые организации представляли суду такие расчёты, что сумма задолженности и проценты не превышали сумму долга, а уже де-факто они взыскивали с должников другую сумму.

Если вам удастся соблюсти такие элементарные правила, то с большой вероятностью у вас получится в суде защитить права и приструнить ростовщиков, которые паразитируют на народном труде.

Организация Трудящихся Казахстана

Источник ВК