Пенсионная комедия XXI века: или как угодить в «ахиллесову пяту» ЕНПФ.

featured

2021 год в Казахстане стартует, казалось бы, с позитивной новости: Президент Касым-Жомарт Токаев подписал закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста». Документ с не самым очевидным названием разрешает казахстанцам с этого года снять часть пенсионных накоплений на улучшение жилья, дорогостоящее лечение или передать их в управление третьим лицам [1].

На первый взгляд — замечательно. В кризис и пандемию каждому хочется сделать ремонт, поправить здоровье или погреть «косточки» на пляжах, либо доверить деньги солидной компании.
Оставим за скобками, что государство строго ограничило направления использования пенсионных средств и предусмотрело жёсткий контроль за тратой ваших же заработанных накоплений.

Есть нюанс, который законодатели упустили при запуске накопительной системы, и граждане могут им легально пользоваться (вопрос лишь в оценке). Речь о таком институте гражданского права, как… расторжение пенсионного договора! Да, дорогой читатель, не ослышался. Ни закон о пенсионном обеспечении, ни Гражданский кодекс не запрещают расторгнуть договор с ЕНПФ; тогда у фонда исчезает право инвестировать твои деньги и нет законных оснований держать их на счёте. Но обо всём по порядку.

Пункт 27 статьи 1 Закона «О пенсионном обеспечении» говорит: «договор о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов – это договор присоединения, условия которого принимаются вкладчиком (получателем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Что же такое договор присоединения? [2] Статья 389 Гражданского кодекса (Общая часть) определяет его как договор, условия которого сформулированы одной стороной в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной только путём присоединения к договору целиком. Иными словами, вторая сторона уже прописала условия, а вам остаётся согласиться.
Возражение про свободу договора слышу. Статья 380 действительно закрепляет свободу заключения и запрещает понуждение, но делает исключения, если обязанность заключить договор установлена Кодексом, законами или добровольно принята [3].

По сути, из закона с формулировками «обязательные пенсионные взносы» следует, что заключить пенсионный договор — наша обязанность. Более того, предусмотрена ответственность за несвоевременное удержание и перечисление обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в размере 1,25-кратной базовой ставки Национального Банка Республики Казахстан за каждый день просрочки (включая день оплаты в Госкорпорацию). Серьёзный подход!

Допустим, договор заключён, деньги копятся, и вы уже видите светлую безбедную старость.
Но вдруг инвестиционный доход оказывается мизерным, или в прошлом году был выше, а из-за пандемии обвалился ниже среднего. Хуже того, средства как будто исчезают со счёта. А новости последних лет и вправду не радуют: ЕНПФ вложил в Банк Азербайджана МБА более 70 млрд тенге, банк объявил о банкротстве — деньги казахстанцев растаяли [4]; 15 млрд тенге вложили в ЭКСПО-2017 [5]; помимо спорных инвестиций, огромные суммы уходят на админперсонал ЕНПФ — только в 2016 году на зарплаты и командировки ушло более 7 млрд тенге, тогда как в 2012 году — всего 2 млрд.

Как вкладчик вы обеспокоены и хотите защитить свои «кровные» законным способом. Что делать? Здесь помогает Гражданский кодекс: договор можно расторгнуть либо по соглашению сторон (вариант малореальный, ЕНПФ не согласится), либо через суд. Суд расторгнет договор при существенном нарушении его условий другой стороной либо в иных случаях, указанных в Кодексе, законах или самом договоре.
Теоретически уменьшение накоплений и низкий инвестиционный доход могут быть признаны существенным нарушением, ведь цель пенсионного договора — накопить средства для достойной старости. Как жить безбедно, если ЕНПФ распоряжается деньгами сомнительно и тратит огромные суммы на себя?

Допустим, вы расторгли договор с ЕНПФ. Что дальше? Статья 403 Гражданского кодекса (Общая часть) говорит: «в случае расторжения или изменения договора обязательства считаются прекращенными или измененными с момента достижения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон или характера изменения договора, а при расторжении или изменении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении или изменении договора. Если основанием для расторжения или изменения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением или изменением договора». Пока дочитаешь — голова гудит.
Самое интересное: договор расторгнут — права и обязанности между вами и ЕНПФ прекратились, следовательно, у фонда нет законных оснований удерживать деньги на счёте и инвестировать их. Фактически вы можете снять средства и распоряжаться ими по своему усмотрению. Можете открыть счёт в другом пенсионном фонде (если таковые есть) или вложить деньги в другие проекты.

Услышу возражение: пенсионные деньги просто так не снять, их можно тратить лишь на лечение, жильё или по достижении пенсионного возраста. Но право — вещь тонкая, и смысл нормы зависит от формулировки. Здесь речь не о снятии пенсионных денег, а о передаче средств с пенсионного счёта из-за прекращения пенсионного договора! Как вам такое? Могут сказать, что деньги всё равно останутся на счёте и после заключения нового договора ЕНПФ переведёт их в другой фонд. Но, согласно статье 115 Гражданского кодекса РК, деньги — имущество и ваша собственность, а ЕНПФ не вправе ограничивать вас в праве собственности, тем более после расторжения договора.

Что в итоге? У каждого гражданина есть инструмент защиты — требование расторжения договора, если он противоречит интересам и наносит имущественный вред. Суды как раз защищают гражданские права, прекращая или изменяя правоотношения (статья 9 ГК РК). Но важно: не всякий сможет расторгнуть пенсионный договор из-за существенного нарушения. Если доход высок и деньги не исчезают, поводов нет. А вот при пропаже средств или низком доходе, не гарантирующем достойное будущее, вы вправе требовать расторжения и защищать своё имущество — никто, кроме вас, этого не сделает.

Список использованной литературы:

  1. Токаев подписал закон по снятию пенсионных накоплений // https://www.zakon.kz/5052897-tokaev-podpisal-zakon-po-snyatiyu.html
  2. Закон Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» // https://online.zakon.kz/document/?doc_id=31408637#pos=1;-14
  3. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) // http://adilet.zan.kz/rus/docs/K940001000_
  4. Крупнейший банк Азербайджана МБА заявил о банкротстве. Этот крах для Казахстана означает буквально следующее: с 71,3 миллиарда пенсионных тенге, вложенными в азербайджанский банк, возможно, придется попрощаться // https://ru.sputnik.kz/analytics/20170515/2249659/chereda-skandalov-v-enpf-pensionnye-sberezheniya-pod-ugrozoj.html
  5. https://diapazon.kz/news/67174-pensii-kazahstancev-napravyat-na-stroitelstvo-ekspo-2017

Марк Аквила.

Қызыл Отау / Красная Юрта